民间+银行+金融科技:借款人的春天

2020-01-31 12:55:36 围观 : 193次 来源 : www.luturen.com 作者 : 旅途人

民间+银行+金融科技:借款人的春天

融资难融资贵融资慢是今年最备受关注的金融话题之一。

相比欧美国家民营企业在债务违约前会出现经营性资金链枯竭的状况,中国民企往往在债务违约前保持现金流相对良好,这背后,是民企通过大量民间借贷或其他渠道融资填补了经营性资金流缺口,将自己包装得格外“财大气粗”。

通过多方调查,部分企业之所以出现经营性现金流不足,一是因为他们将不少资金投向房地产等项目盲目多元化扩张;二则是他们对原材料价格上涨、生产产品价格下跌缺乏风险对冲机制,导致自己时常不得不花费额外自有资金(或寻求民间借贷等)高价采购原材料,导致经营风险骤增。

小微企业的财务状况普遍缺乏透明性,存在合规风险,资本规模有限,抵押品缺乏,使得银行针对小微企业的资产评估与信贷审核工作成本高、难度大。在征信体系发展滞后的环境下,贷前审贷成本高,贷后贷款不良率高。无法准入央行征信系统,贷前审批成本过高,客户违约成本降低导致不良率高,对小微企业信用状况的监控尤为困难。运营存在较高的不稳定性和道德风险,给银行的贷后管理、风险控制等都带来了难题。

2019年2月14日,中央办公厅、国务院办公厅联合印发了关于加强金融服务民营企业的若干意见,提出要通过综合施策,确保对民营企业的金融服务得到切实的改善,融资规模稳步扩大、融资效率明显提升、融资成本逐步下降稳定在合理水平。

民间+银行+金融科技:借款人的春天来了

近期,来自央行的数据显示,2019年前5个月,新发放普惠型小微企业贷款平均利率是6.89%,比2018年全年的平均水平下降了0.5个百分点。其中,五大行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率是4.79%,比2018年全年下降了0.65个百分点,下降幅度非常大。加上承担或者是减免信贷相关的费用,相当于降低其他融资成本0.54个百分点,加在一起,综合融资成本降幅已经超过了一个百分点, “降成本”效果明显。

业内专家表示:尽管多方合力全力推动解决“融资难、融资贵”的问题,但从当下实际状况看,“融资”仍是不少企业难以迈过去的坎儿。

小微企业不论是在国外还是国内,自身经营实力弱、生命周期短、市场淘汰率高,高成本、高风险、低效益的特征都比较突出,正是因为这些因素的存在,导致不少基层机构和员工不愿意向小微企业放贷。

由于过去几年实体经济面临较大转型压力,企业贷款违约情况增多,国内商业银行不良贷款考核标准日益趋紧,且贷款实行终生追责制。一旦发生不良贷款,业务员、信贷审批员、高管都会受到严厉处罚。因此,业务人员出于安全性的考虑,自然会极大提升放贷“门槛”,很多小微企业都被拒在融资“大门”之外。

民间+银行+金融科技:借款人的春天来了

民间借贷和小额贷款公司的“春天”

近年来,部分无资质民间借贷发展迅速,以“无抵押丶无征信”等吸引人的方式,用“砍头息”等方式,骗取借款人牟取高额利益。以暴力催收为主要表现特征的非法活动愈演烈,严重扰乱了经济金融秩序和社会秩序,国家要求各有关金融机构丶银行方面要充分认识规范民间借贷行为的必要性和暴力催收的社会危害性。

《关于规范民间借贷行为,维护经济金融秩序有关事项的通知》的法律法规,核心法规是“未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动”

借力科技手段打破信息不对称 要积极引入金融科技提升服务效率

《金融时报》记者了解到,上半年,多家银行继续加大科技投入力度,通过互联网、大数据、生物识别等金融科技手段,探索批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控和综合化服务的普惠金融新模式。

比如招商银行,为破解小微风险识别的难题,该行引入了包括个人及企业征信信息、工商信息、法院执行信息等公信力信息在内的大量内外部数据,同时基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具,目前已建立起一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。

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